Os modelos de pontuação de crédito estão a evoluir para ter em conta o crescente uso dos serviços de comprar agora, pagar depois (BNPL). A Affirm começou a reportar dados de reembolso dos clientes às agências de crédito no início deste ano, mas é um movimento ainda não igualado por outros grandes prestadores de empréstimos de curto prazo.
O fornecedor de empréstimos de curto prazo Affirm está atualmente a relatar atividades de pagamento à Experian e à Transunion, mas outros grandes intervenientes no setor, incluindo Klarna e Afterpay, estão a pedir fortes proteções para o consumidor para garantir que os utilizadores não sejam penalizados injustamente se os dados de pagamento forem partilhados com as agências de crédito.
As perguntas sobre como esse processo funcionaria se intensificaram depois que a FICO anunciou no final de junho que seus novos modelos FICO Score 10 BNPL e FICO Score 10 T BNPL seriam os primeiros de um dos principais provedores de pontuação de crédito a incorporar dados de BNPL. A medida marca o que a FICO chamou de "avanço significativo na pontuação de crédito", refletindo o papel crescente do BNPL no ecossistema de crédito dos EUA.
O chefe de Crédito e Subscrição da Afterpay, Juan Hernandez, disse em um post no blog na semana passada que a empresa atualmente não reporta para bureaus de crédito nos Estados Unidos e não tem planos de "até que vejamos evidências concretas de que os dados BNPL refletindo comportamento de pagamento responsável ajudarão, e não prejudicarão, as pontuações de crédito de nossos clientes."
Entretanto, um porta-voz da Klarna disse à FOX Business que a empresa apoia relatórios de crédito que beneficiem os consumidores, razão pela qual a empresa partilha dados no Reino Unido e reporta empréstimos a prazo nos EUA, para que sejam visíveis para os consumidores, mas excluídos dos scores de crédito.
Aqui Está O Motivo Pelo Qual A Média Do Score De Crédito Nos EUA Está A Cair
Leia no aplicativo Fox Business
"Embora a estrutura de relatórios de crédito dos EUA não reflita como os produtos BNPL de curto prazo são utilizados, esperamos um sistema onde esses produtos possam contribuir positivamente para a posição de crédito dos consumidores," disse o porta-voz.
Apesar de se tornar um produto de crédito em rápido crescimento, estes empréstimos, que permitem aos consumidores dividir os pagamentos ao longo do tempo, historicamente não reportaram pagamentos pontuais às agências de crédito, o que significa que pagar a tempo não aumentou as pontuações. No entanto, se os consumidores perderem pagamentos, ainda podem ser penalizados com taxas de atraso. A Klarna disse que também banirá alguém de usar seu serviço se perder pagamentos.
O website da AfterPay num computador portátil arranjado em Germantown, Nova Iorque, no sábado, dia 4 de maio de 2024. Ao candidatar-se para aderir à Afterpay ou ser avaliado para um limite de gastos mais alto, a empresa pode realizar uma verificação de crédito, que pode aparecer no relatório de crédito de um cliente e ser visível para outros provedores de crédito, de acordo com o seu website. O website da Klarna explica que apenas fará verificações de crédito suaves, que não afetam o crédito de alguém nem são visíveis para outros credores, quando os consumidores utilizam as opções de pagamento em quatro prestações, pagamento em 30 dias ou pagamento ao longo do tempo, assim como se se candidatarem a um Cartão Klarna.
A história continua O aplicativo do provedor de pagamentos sueco Klarna é visto em um smartphone. Ao longo da última década, este método de pagamento viu um aumento na demanda como uma alternativa aos cartões de crédito. Inicialmente, foi utilizado online para varejo, particularmente e-commerce, moda e bens de consumo. No entanto, o BNPL desde então se expandiu além do vestuário e agora é usado para compras que vão desde eletrônicos e produtos de beleza até alimentos, artigos para casa e até mesmo passagens de viagem e ingressos para eventos. Substituindo como o serviço se tornou ubíquo, uma pesquisa de junho de 2023 do Federal Reserve descobriu que quase dois terços dos consumidores haviam recebido uma oferta de um produto BNPL no ano passado.
Os Empréstimos Compre Agora, Pague Depois Vão Impactar os Créditos dos Americanos
Dada a sua significativa subida em popularidade, os especialistas argumentam que é essencial informar tanto os responsáveis políticos como os consumidores sobre os benefícios e riscos destes empréstimos, desde taxas de atraso até as implicações da reportagem nos bureaus de crédito.
"Muito além de apenas determinar a elegibilidade para empréstimos, essas pontuações impactam tudo, desde taxas de juros e prêmios de seguro até opções de habitação e até mesmo perspectivas de emprego", disse Hernandez. "Para o americano médio, entender e manter uma boa pontuação de crédito não é apenas uma questão de saúde financeira—tornou-se um componente do bem-estar geral na sociedade moderna. Mas e se o sistema de pontuação de crédito não conseguisse garantir que os pagamentos responsáveis de empréstimos influenciassem positivamente a pontuação de crédito de alguém?"
Membros do público passam por um anúncio no chão da empresa de tecnologia Klarna em julho de 2022 em Manchester, Reino Unido. Por exemplo, a Afterpay publicou um documento intitulado "Uma Abordagem Moderna ao Crédito", destacando como o sistema de crédito tradicional foi construído em torno de produtos e suposições desatualizadas.
O sistema atual "luta para se adaptar a novas formas de comportamento financeiro – mesmo quando esses comportamentos refletem uma forte saúde financeira," disse Hernandez no post do blog explicando o white paper.
O artigo também argumenta, de acordo com Hernandez, que é fundamental que os reguladores adotem dados alternativos, como transações em tempo real e comportamento de gastos, para criar avaliações de crédito mais inclusivas e precisas. Isso refletiria melhor as realidades financeiras modernas, ao mesmo tempo que garantiria que indivíduos com crédito digno não fossem injustamente excluídos de oportunidades financeiras.
Pode levar pelo menos mais dez anos para modernizar totalmente o sistema, e até lá "os comportamentos financeiros podem ter evoluído novamente – e uma nova geração de consumidores ainda estará mal servida por um sistema que não foi construído para eles," alertou ele, acrescentando que a saúde financeira de alguém deve ser medida através do comportamento real, como como alguém ganha, poupa, gasta e reembolsa.
Fonte do artigo original: Alguns credores de "compre agora, pague depois" estão a reter dados de pagamento dos clientes das agências de crédito.
Esta página pode conter conteúdos de terceiros, que são fornecidos apenas para fins informativos (sem representações/garantias) e não devem ser considerados como uma aprovação dos seus pontos de vista pela Gate, nem como aconselhamento financeiro ou profissional. Consulte a Declaração de exoneração de responsabilidade para obter mais informações.
Alguns credores de comprar agora, pagar depois estão a manter os dados de pagamento dos clientes afastados das agências de crédito.
Os modelos de pontuação de crédito estão a evoluir para ter em conta o crescente uso dos serviços de comprar agora, pagar depois (BNPL). A Affirm começou a reportar dados de reembolso dos clientes às agências de crédito no início deste ano, mas é um movimento ainda não igualado por outros grandes prestadores de empréstimos de curto prazo.
O fornecedor de empréstimos de curto prazo Affirm está atualmente a relatar atividades de pagamento à Experian e à Transunion, mas outros grandes intervenientes no setor, incluindo Klarna e Afterpay, estão a pedir fortes proteções para o consumidor para garantir que os utilizadores não sejam penalizados injustamente se os dados de pagamento forem partilhados com as agências de crédito.
As perguntas sobre como esse processo funcionaria se intensificaram depois que a FICO anunciou no final de junho que seus novos modelos FICO Score 10 BNPL e FICO Score 10 T BNPL seriam os primeiros de um dos principais provedores de pontuação de crédito a incorporar dados de BNPL. A medida marca o que a FICO chamou de "avanço significativo na pontuação de crédito", refletindo o papel crescente do BNPL no ecossistema de crédito dos EUA.
O chefe de Crédito e Subscrição da Afterpay, Juan Hernandez, disse em um post no blog na semana passada que a empresa atualmente não reporta para bureaus de crédito nos Estados Unidos e não tem planos de "até que vejamos evidências concretas de que os dados BNPL refletindo comportamento de pagamento responsável ajudarão, e não prejudicarão, as pontuações de crédito de nossos clientes."
Entretanto, um porta-voz da Klarna disse à FOX Business que a empresa apoia relatórios de crédito que beneficiem os consumidores, razão pela qual a empresa partilha dados no Reino Unido e reporta empréstimos a prazo nos EUA, para que sejam visíveis para os consumidores, mas excluídos dos scores de crédito.
Aqui Está O Motivo Pelo Qual A Média Do Score De Crédito Nos EUA Está A Cair
Leia no aplicativo Fox Business
"Embora a estrutura de relatórios de crédito dos EUA não reflita como os produtos BNPL de curto prazo são utilizados, esperamos um sistema onde esses produtos possam contribuir positivamente para a posição de crédito dos consumidores," disse o porta-voz.
Apesar de se tornar um produto de crédito em rápido crescimento, estes empréstimos, que permitem aos consumidores dividir os pagamentos ao longo do tempo, historicamente não reportaram pagamentos pontuais às agências de crédito, o que significa que pagar a tempo não aumentou as pontuações. No entanto, se os consumidores perderem pagamentos, ainda podem ser penalizados com taxas de atraso. A Klarna disse que também banirá alguém de usar seu serviço se perder pagamentos.
O website da AfterPay num computador portátil arranjado em Germantown, Nova Iorque, no sábado, dia 4 de maio de 2024. Ao candidatar-se para aderir à Afterpay ou ser avaliado para um limite de gastos mais alto, a empresa pode realizar uma verificação de crédito, que pode aparecer no relatório de crédito de um cliente e ser visível para outros provedores de crédito, de acordo com o seu website. O website da Klarna explica que apenas fará verificações de crédito suaves, que não afetam o crédito de alguém nem são visíveis para outros credores, quando os consumidores utilizam as opções de pagamento em quatro prestações, pagamento em 30 dias ou pagamento ao longo do tempo, assim como se se candidatarem a um Cartão Klarna.
A história continua O aplicativo do provedor de pagamentos sueco Klarna é visto em um smartphone. Ao longo da última década, este método de pagamento viu um aumento na demanda como uma alternativa aos cartões de crédito. Inicialmente, foi utilizado online para varejo, particularmente e-commerce, moda e bens de consumo. No entanto, o BNPL desde então se expandiu além do vestuário e agora é usado para compras que vão desde eletrônicos e produtos de beleza até alimentos, artigos para casa e até mesmo passagens de viagem e ingressos para eventos. Substituindo como o serviço se tornou ubíquo, uma pesquisa de junho de 2023 do Federal Reserve descobriu que quase dois terços dos consumidores haviam recebido uma oferta de um produto BNPL no ano passado.
Os Empréstimos Compre Agora, Pague Depois Vão Impactar os Créditos dos Americanos
Dada a sua significativa subida em popularidade, os especialistas argumentam que é essencial informar tanto os responsáveis políticos como os consumidores sobre os benefícios e riscos destes empréstimos, desde taxas de atraso até as implicações da reportagem nos bureaus de crédito.
"Muito além de apenas determinar a elegibilidade para empréstimos, essas pontuações impactam tudo, desde taxas de juros e prêmios de seguro até opções de habitação e até mesmo perspectivas de emprego", disse Hernandez. "Para o americano médio, entender e manter uma boa pontuação de crédito não é apenas uma questão de saúde financeira—tornou-se um componente do bem-estar geral na sociedade moderna. Mas e se o sistema de pontuação de crédito não conseguisse garantir que os pagamentos responsáveis de empréstimos influenciassem positivamente a pontuação de crédito de alguém?"
Membros do público passam por um anúncio no chão da empresa de tecnologia Klarna em julho de 2022 em Manchester, Reino Unido. Por exemplo, a Afterpay publicou um documento intitulado "Uma Abordagem Moderna ao Crédito", destacando como o sistema de crédito tradicional foi construído em torno de produtos e suposições desatualizadas.
O sistema atual "luta para se adaptar a novas formas de comportamento financeiro – mesmo quando esses comportamentos refletem uma forte saúde financeira," disse Hernandez no post do blog explicando o white paper.
O artigo também argumenta, de acordo com Hernandez, que é fundamental que os reguladores adotem dados alternativos, como transações em tempo real e comportamento de gastos, para criar avaliações de crédito mais inclusivas e precisas. Isso refletiria melhor as realidades financeiras modernas, ao mesmo tempo que garantiria que indivíduos com crédito digno não fossem injustamente excluídos de oportunidades financeiras.
Pode levar pelo menos mais dez anos para modernizar totalmente o sistema, e até lá "os comportamentos financeiros podem ter evoluído novamente – e uma nova geração de consumidores ainda estará mal servida por um sistema que não foi construído para eles," alertou ele, acrescentando que a saúde financeira de alguém deve ser medida através do comportamento real, como como alguém ganha, poupa, gasta e reembolsa.
Fonte do artigo original: Alguns credores de "compre agora, pague depois" estão a reter dados de pagamento dos clientes das agências de crédito.
Ver Comentários